重疾险买终身还是保到 70 划算？

@swiftg 十分认同，非常感谢您的意见

@dianxin 能问下您，哪个平台吗，在看到您这个回复前，我还真去找了下返利平台，发现说是违法违规的，我就没找了

@bluehr 销售人员返佣金确实是违法保险法的，但是你可以不返啊。比如你妈在保险中介 app 注册个推广号，你妈卖给你，佣金你妈留着不给你用。合法合规

前提前提，你充分了解了自己的需求和购买的产品，不然还是找专业的经纪人咨询。但是，如果你咨询了半天，方案都给你做好了你却不在他那买，他会把你拉黑还问候你祖上。要知道长期重疾险特别是终身的，佣金可达首年保费的 80-90%

@li746224 如果我建议你把小孩的终身退了你会打我么？我小孩每年也 4000 多，组合了 30-60 岁的重疾，重疾保额接近 300 万，还有住院医疗、门诊医疗和意外险

假如真的要买终身的，然后希望保额支出比尽量高的，推荐一下保额拉满的超级玛丽 2 号 Max，然后把两项二次附加都买上，终身峰值保额 65W，60 岁前倍率保额 104W 。
其他的 55W 基础保额感觉还是少了点，而康惠保的 70W 对应的支出有太大了，保额支出比不够高，所以选的超级玛丽 2 号 Max 。
如果觉得 65W 保额还不够，可以买多几个重疾险，毕竟重疾支持同时赔付，但个人不太建议，毕竟重疾是所有险种中杠杆最低的，买多个成本太高，还不如配个百万级的定寿，毕竟重疾也真的是很“重疾”了。
前段时间算过，按年化 4%来算投入总额的话，30 岁及之前的人买，大约前 40 年的支出复利总额都不到 65W 。
可以理解为在 70 岁那一年，一下子把 65W 现金装进了保险箱（现金进保险箱 等价于 不会增值），直到真的不幸罹患了重疾才会把这个保险箱里的现金取出来。

@bluehr 下载个 i 云保，算是比较全的，但是有些市面上没有，保险公司给保险大 V 专门开了返利，比如好医保之类的，不同 app 对同一款被保险的返利比例有差距，这个要自己去了解


另外某些所谓专业经纪人帮你根据个人量身定制好方案，大概率是一键生成的。
如果所谓的专业经纪人能够提供足够专业的讲解健康告知条款的服务，那这份返利被他拿走那是应当的，如果不行，那这份钱自己拿的心安理得。


懒得回 98#，我在这里说下理赔这个事，理赔这东西，符合出险的条件保险公司也没必要拖着不给，没达到，要经纪人何用，经纪人能够让保险公司掏出几十万来？真到出险的时候，有纠纷，请上人民法院，经纪人有人民法院靠谱？保险的返利第一年就被吃的差不多。。。快速理赔，保障到位，这是网上所谓大 v 的卖点了，。出不出险是看符不符合合同，不是看经纪人，这年头，除了爹妈靠得住，指望一个赚你几千块返利钱的人跟你维护三十年关系？？？？？？？


想了解保险的知识 可以看看 VX 保监微课堂，网上所有的保险大 V，内置的基本上否是惠择的返利渠道，背后基本上都是同一波人

你想想吧，70 岁是 40 年后，那时候保额 50w 是多少钱呢。按通货膨胀率百分之 5 算，50w 在 40 年后就值 6.42w 。当然我的计算方式可能有问题，但是差距不会太大。那你想想你保终生的意义何在呢。
如果你活到 75 岁，80 岁，那时候的 50w 能值多少钱呢

在讲一点：

为啥搞那么多花里胡哨的产品，每年更新，停售都是老套路了，最重要的是区分哪里的韭菜最好割

大 V 开两个营销号：一个说买终身好，贵一点，没缺口
另一个营销号说：有限的预算放在定期内，获得更高的保额

这样是不是可以最大程度筛选出韭菜

保险信息太不对称了，所以哪怕是一年一两百的块的长期医疗，保险公司也会给你打几十个电话让你续期，因为你不知道利润到底有多高呀

真想买重疾险可以看看各地政策性的惠民保险？京惠保，穗惠保之类的
你会发现，为啥内容差不多，咋一年才几百块钱呢？而且基本不用健康告知

买保险只能负责有限的大病，自己每年存一笔可以对付全部大病，重疾险就是个糊涂账，稳健理财 4%很好找吧

@dianxin 你话很多,但是几句就暴露了自己的不专业.
各地所谓的惠民保险之类,我没发现有重疾险类别,都是医疗险类别,看内容和定位,基本都是忽悠为主,比如大部分都是每年 2W 免赔,续保需审核,不保证续保,不保证停售续保,这一套组合下来,这种保险,除了便宜,有什么用?
你居然还拿来做对比

针对楼主的情况,重疾险对终身续保的要求还是比较低的,何况楼主你现在看是 4600 一年,你应该看一下到了你 70 岁,那个保费可能是你不能接受的,那么终身续保的意义就更低了

其他 2 个,其实差别都不是很大,对保险公司来说有意义,那是因为在统计学上具有意义,在营销上具有差异化卖点
对个人来说,差异很小

都是骗人的，要买就买纯保险，别买返现的。

@FS1P7dJz 我又不卖保险，难道经纪人可以提供提供足够专业的讲解健康告知条款的服务？

只是从一个消费者表达自己的观点，家里人万能险踩过坑，研究过保险，去某安干过内勤

惠民保要是出重疾那就有鬼了，保险公司会自己砸自己的桌子吗？你看看惠民保想一想再想一想重疾险，门道不多吗？

我始终认为 商业机构不可能在低风险下为顾客赢得超过市场平均的金融回报

@dianxin 你说那么多也没啥客观数据支撑

大部分惠民保依然是若干家保险公司承保,依然是商业保险范围
楼主问重疾,你扯惠民保险,也不知道思路是啥

保险谈金融回报??
也难怪踩那么多坑

@happyeveryday 不是必要告知的，他问什么回答什么。不问当然不答

@swiftg 为什么要退呢？我很清楚自己为什么要买保险，我要的就是终身医疗保险保障，并不考虑保险带来的收益。所以我只要找一家靠谱的保险公司，然后给我出一个全覆盖的方案就行。

我觉得买重疾要慎重，保险重疾覆盖是有目录的，并不一定是治疗费用很高或者丧失或降低劳动能力的病都是保险覆盖的重疾。

@li746224 你给小孩买的终身重疾，不出意外应该还带身故责任吧？首先为防止道德事件，法律规定未成年人的身故赔付有最高上限，10 岁以下最高 20 万，以前是最高 10 万，看你多久买的。但这个都是不重要的，重要的是身故责任是为弥补去世带来的家庭收入损失，小孩有必要吗？

然后身故还带终身就更不是为小孩设计的。终身寿险的唯一作用就是财富传承，富人避税避债管理资产的手段。你现在就在为你的孩子规划传承这点保额给八九十年后他的儿孙吗？还不如每月定存点钱

同样的保费，重点花在风险所在，提高保额，不好么

我觉得看一个保险代理人 /经纪人有没有良心专不专业最简单的办法就是看他给不给小孩规划终身带身故责任的重疾险。

@li746224 我有亲戚是中国人寿的代理人，给孩子买的国寿福，交了三年了被我劝退保了。当然退保前一定要先买好其他的重疾险并过了等待期再退旧的，算好时间，不能有空档

@zepto #98 神 TM 自己帮自己理赔，保险合同是和保险公司签的，不是和经纪人签的。就保险经纪人这流动性，今天签你单明天就走人了，你还指望他？

@li746224 #114 你不考虑保险的收益还买什么保险…… 保险又不是保证你不出险，保险的唯一作用是出险了给一点 金钱补偿。记住哦，是 金钱补偿，而不是别的什么东西。以钱换钱的东西你还不考虑收益，那要考虑什么呢？

@l00t 从他的描述中看，不在乎钱，只在乎医疗保障。那么他需要的不是重疾险，而是高端医疗